互联网金融公司的渠道和流量

时间:2017-08-23 19:16 点击:

第一财经记者采访了解到,曾经声称要颠覆传统银行模式的互联网金融巨头BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,谋求与传统持牌机构合作。双方一拍即合,合作渐入蜜月期。仅今年6月,工农中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ,而此前,建行与阿里巴巴早于今年3月结盟。
 
  对于互联网巨头而言,输出金融科技,提供流量入口以及大数据风控,正在探索新的可持续盈利模式;而对于传统银行而言,早期为了应对互联网金融冲击而布局的电商平台战略并不成功,纷纷觊觎互联网金融公司的渠道和流量。
 
  在与BATJ的“联姻”中,传统银行提供信用、资本和相关的风险管控支持,从底层技术(区块链)技术的搭建,到分布式云技术实验室的共同研究,再到场景、客群共享发布联名卡等,合作已经从形式深入底层,开辟出一套不拼“存、贷、汇”的新玩法。
 
  大型银行、互联网巨头步入蜜月期
 
  今年6月,中国银行、工商银行、农业银行先后“联姻”腾讯、百度与京东。更早之前,建行于今年3月率先联手阿里巴巴。
 
  传统大行与互联网金融巨头BATJ的“联姻”,颇有巨头交叉配对、划分阵营的意味。然而多位受访的银行人士及互联网金融高管对第一财经记者表示,“联姻”只是时间巧合,并没有划分阵营,而是合作共享,交叉共赢。
 
  事实上,今年最早与腾讯牵手战略合作的并非中国银行,而是一家股份制商业银行——华夏银行。
 
  对于腾讯与华夏银行的合作,华夏银行副行长关文杰对第一财经记者表示,下一步探讨成立联合实验室,对前沿技术进行探讨。他认为,主流的互联网公司与国内中型以上商业银行的合作不会单体独一进行,而会往共享和合作的道路上走。
 
  据第一财经记者梳理公开资料发现,牵手BATJ之前,四大行与BATJ的战略合作早已有之,双方的合作已达30余起,合作内容多元化、有交叉性,不过,目前仍少有项目落地。
 
  例如,早在2004年,工行就与腾讯签署合作协议,2007年与阿里巴巴在企业信用贷款等方面展开合作,今年,工行选择与京东合作,合作将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开。
 
  以蚂蚁金服与传统银行的主要合作模式之一——“财富号”为例,目前已经与200多家银行类金融机构、100家金融公司、90多家保险公司开展合作。“通过开放平台的渠道,将技术风险这方面的能力与金融机构的共建共享,”8月14日,蚂蚁金服副总裁徐浩在“金融风险防范与财富管理市场发展”中国财富管理50人论坛上表示。
 
  银行与BATJ之间谋求合作,不划阵营但也要“看对眼”,彼此之间的默契被认为是合作的基石。例如,作为中国普惠金融最坚定的践行者之一的农业银行,选择了牵手百度。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏称,百度与农行在普惠理念上是高度契合的。“农行坚持普惠理念,连接城乡,服务了最广泛、层次最丰富的客户群体。而百度金融从成立的第一天起,也将‘普惠’作为我们的愿景和价值所在。”
 
  与此同时,各家银行的合作重点与契合点各有不同。蚂蚁金服商学院研究员舒眉对第一财经记者表示,一方面,蚂蚁金服依托阿里系的一系列互联网场景,积累海量的用户流量和各类数据,通过与金融机构的合作,帮助金融机构获取客户和经营客户;同时,蚂蚁金服创新的科技能力与金融机构的金融服务能力也得到有效的结合,创新出了以财富号为代表的互联网应用。
 
  而在合作中,BATJ和金融机构彼此给对方也造成了不错的“眼缘”。“大行的效率让我们感到惊讶,”参与京东金融与工行合作的京东金融科技事业部负责人谢锦生感叹到,京东和工行的合作,涉及工行的部门多达15个,整个谈判只花了两个月时间,“工行内部的推动力、执行力,我觉得非常厉害,完全不像一个庞然大物的效率。”
 
  华夏银行总行首席信息官王汉明谈及腾讯和华夏银行之间的合作时也称,有一些机缘巧合,也有一些性格相投,双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外,腾讯与华夏银行合作,看中的是华夏银行的稳健以及做事风格,双方合作是比较契合的。
 
  不过,面对昔日声称要颠覆自己的“劲敌”,大行与互联网巨头都很在意自身的数据安全。
 
  例如,京东金融联手中信银行推出联名信用卡,京东消费金融事业部负责人区力表示,联名卡涉及用户的还款行为,京东虽然有用户的消费行为等数据,但它的整个征信行为、客户的贷后表现,京东金融也只能掌握大概。
 
  “银行很难把逾期的数据给到京东,但整体的贷后表现我们会知道。每家银行针对信息安全或者交易数据有不同的政策,我们尊重每家银行的政策,更重要的是符合监管的要求。”京东金融消费者金融事业部总经理区力说。
 
  谈到BATJ与传统银行各自的顾虑,中央财经大学金融学院院长李建军认为,互联网金融公司与传统银行的合作重点在于信息安全,但目前在数字资产的归属问题上,法律还没有一个清晰的界定。尽管如此,舒眉认为,传统金融和新兴科技的融合是必然的趋势。一方面银行的互联网化经过线下柜台化、网上集市化、移动超市化三个阶段,已经进入开放定制化的时代,这需要金融机构精准定位客户,实时提供服务和配套高效的风控手段,这些都需要新兴科技深度嵌入银行各个层面的业务流程和产品设计中。舒眉认为,当下金融机构已无“传统”一说,未来所有的金融业务均是在大数据和人工智能助力下的新金融,金融机构正在转型成金融科技公司,这个趋势不可阻挡。
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